Los créditos al consumo
1.¿Qué es el consumo el términos económicos?
Entendemos por CONSUMO a la magnitud macroeconómica que nos indica el gasto total realizado por la colectividad en bienes de consumo durante un plazo de tiempo determinado.
Este CONSUMO puede ser público o privado en función de que quien realice el gasto sea el sector público o bien el sector privado de la economía.
2. ¿Qué entendemos por consumo de las economías domésticas?
Es el conjunto de gastos que realizan las personas físicas y las familias en bienes de consumo (duraderos o no) y servicios, en un período determinado.
Entre ellos podemos destacar: los gastos de alimentación y vestido, los gastos de vivienda, los gastos de ocio y transporte, etc... .
Se denominan “gastos” porque el que los consume destina una parte de su renta en adquirirlos.
Las personas físicas y las familias, por sus actividades económicas, perciben unas determinadas rentas que bien se consumen o ahorran. Lo que ocurre es que, a veces, las personas físicas y las familias consumen más de lo que ahorran, y en ese caso se endeudan porque alguien les concede una renta adicional.
A cambio van pagando una pequeña renta periódica hasta que se termina de amortizar la cantidad que le han concedido.
Nace así el crédito al consumo, que ha supuesto el motor económico de las economías de los países desarrollados.
3.¿En qué consiste el crédito al consumo?
Esta actividad se encuentra regulada por la Ley 7/1995, de 23 de marzo.
Es una operación financiera mediante la cual las entidades financieras entregan dinero en forma de préstamo a un consumidor para que este pueda adquirir al contado el bien que desee.
El consumidor, a su vez, se compromete a devolver el préstamo obtenido a la entidad financiera mediante el pago periódico de una cuota fija compuesta de una parte de capital y otra de intereses.
En la actualidad se financian con crédito al consumo gran parte de los bienes y servicios consumidos en las sociedades desarrolladas, siendo algunos de los más habituales los automóviles, los viajes, y los bienes relacionados con los hogares entre otros.
4.Características de los créditos al consumo
Las entidades financieras para facilitar estos créditos al consumo suelen exigir los siguientes requisitos:
- Factura pro-forma del bien o servicio a financiar.
- Entregar una cantidad anticipada del precio del bien a financiar
- El consumidor debe demostrar que tiene capacidad de generar fondos para devolver el crédito.
Para determinar la capacidad de generar fondos por parte del solicitante, las entidades financieras suelen utilizar el método del “scoring”. Este método consiste en aplicar una determinada valoración a varias de las características personales del solicitante, tales como: edad, nivel de estudios, estado civil, nivel de ingresos, etc... .
Si la valoración es igual o mayor que la exigida, el sistema informa “favorablemente” la concesión.
Si es menor de lo exigido, pero superior a una cantidad mínima, la entidad solicita al consumidor una garantía que suele consistir en un aval de una tercera persona que responderá si el solicitante no puede devolver el dinero.
Si resulta inferior al mínimo exigido, el sistema informa “desfavorablemente” a la concesión del mismo.
5.Conclusión
Mediante la fórmula del crédito al consumo se facilita la adquisición de bienes de consumo a personal y familias solventes, y de esta manera se incrementa la producción de dichos bienes, lo que supone un incremento del PIB nacional.
El tipo final de coste de este tipo de créditos es más elevado que los hipotecarios, pero a pesar de ello las entidades han incrementado en los últimos años sus concesiones en estos créditos debido al alza del consumo de bienes y servicios por parte de las economías domésticas.