¿Hipotecarse más para vivir más desahogado?
1.
Introducción
Unificar todas las deudas y refinanciarlas a través de un
préstamo
hipotecario puede ser una solución para aliviar el gasto mensual,
pero sin perder de vista que la deuda lo será por más tiempo.
2. Factores favorables que influyen en la toma
de decisión
Existen básicamente 3 factores, que podríamos
considerar favorables a la toma de decisión de reunificar las deudas
en un préstamos hipotecario, y ellos son los siguientes:
| a) |
Revalorización de inmuebles.
La revalorización de los inmuebles ha permitido ampliar el importe
de la hipoteca a solicitar, es decir, normalmente las Entidades
Financieras no conceden cantidades superiores al 80% del valor
del inmueble teniendo en
cuenta el precio de la vivienda en el momento en que se compró
y el valor de la misma vivienda hoy, seguro que se ha revalorizado y la
cantidad a solicitar por un préstamo hipotecario hoy, es superior
al que se podía solicitar en el día en que se compró. |
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| b) |
El precio de la hipoteca: hoy
en día los precios de las
hipotecas están entre el 3% y el 4% frente al 7% y 8% de
los préstamos personales,
esta situación induce a cuestionarse el porque seguir pagando ese
diferencial de más si podemos pagar menos, es una cuestión
de ahorro financiero. |
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| c) |
Financiación a largo plazo.
Las hipotecas tienen plazos de entre 25 y 30 años, lo que supone
que las cuotas a pagar serán inferiores a las que pagaríamos
por un mismo importe en los préstamos personales cuyos plazos
de amortización , suelen ser inferiores a 8 años. |
Los factores comentados anteriormente pueden inducirnos fácilmente a
tomar la decisión de pedir una hipoteca y reunificar todas nuestras deudas,
haciendo que el tipo de interés se reunifique en él más
bajo, es decir, en el de la hipoteca, teniendo una única cuota de hipoteca
al mes que probablemente se habrá reducido entre un 30% y 50%, porque
también se habrá ampliado el plazo de amortización de la
deuda.
Según el Banco de España, el endeudamiento de las familias españolas
alcanzó 574.694 millones de euros en el tercer trimestre de 2004 debido
sobre todo al crecimiento de los préstamos a largo plazo (+20.8%), que
ascienden a 480.158 millones y suponen ya más del 83% de la deuda total.
3. Factores contrarios a la toma de decisión
| a) |
Arriesgar la vivienda |
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En la toma de decisión deberemos
siempre ser cautos, puesto que la facilidad con que se pueden realizar
este tipo de operaciones cuando dispones de una vivienda en propiedad,
puede llevarnos a involucrarnos en un grado de endeudamiento elevado,
ya que muchas veces se amplían para adquirir bienes que no son
estrictamente de primera necesidad, lo cual induce al consumismo en la
mayoría de los casos muy exagerado, llegando a financiar consumos
puntuales (viajes, vehículos, compras.. ) a largo plazo (30 años)
dando como garantía un bien de primera necesidad como es el de
la vivienda. Hay que evitar caer en tentaciones como la que me explicaba
mi suegro el otro día, el hombre decía "Me acaban de
explicar que El Sr. X con un puesto de trabajo que podría calificarse
de medio y que había heredado una vivienda y era la única
que tenía y en la que vivía, había hipotecado la
misma para poder adquirir un vehículo valorado en 90.000 euros",
se había embarcado en una hipoteca a 25 años, cuya cuota
en principio no era muy elevada para su sueldo, pero habría que
cuestionarse ¿qué hará esta persona si cambian sus
circunstancias económicas?, tendrá un vehículo valorado
en mucho menos de su importe de compra y una deuda que no se sacará
de encima hasta dentro de 25 años, para entonces seguramente habrá
necesitado cambiar de vehículo y se producirá la paradoja
de seguir pagando un vehículo que ya habremos enviado al desguace,
y además arriesgando la vivienda, es entonces cuando tenemos que
preguntarnos, realmente esto es lo que quiero?
Es entonces cuando las entidades financieras que se dedican a los préstamos
personales, salen diciendo que ellos analizan más la capacidad
de devolución del préstamo y así ayudan a evitar
que el cliente incurra en sobreendeudamiento. ( Fuente: La Vanguardia) |
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| b) |
Deuda más a largo plazo |
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El hecho de reunificar las deudas en
una de préstamo hipotecario, da lugar a alargar el plazo de devolución
de la misma, lo cual provoca que durante gran parte de nuestra vida estemos
pagando deudas básicamente de consumo puntual. |
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| c) |
Comisiones de apertura, de cancelación
total o parcial o de intermediación |
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Aunque en un principio parezca que se
reduce el tipo de interés que pagas por un determinado importe,
hay que tener muy en cuenta todos los gastos que implica la operación,
es decir, los créditos hipotecarios suelen tener comisiones de
apertura, de cancelación parcial o total, y otros gastos añadidos
como los de notaría entre otros. Además deberemos tener
en cuenta también que si la hipoteca se contrata a través
de los "brokers",
lógicamente cobraran por sus servicios comisiones que pueden tener
un coste variable o un
coste fijo, éste
tipo de comisiones hay que tenerlas muy claras antes de cerrar las operaciones. |
4. Conclusión
La reunificación de deudas puede ser una opción válida,
sobretodo en los casos en los que ha variado las circunstancias económico
- financieras y se hace difícil afrontar las cuotas de las diferentes
deudas a corto plazo contraídas en un período de bonanza económica,
ésta opción permite, a largo plazo, pagar un importe de cuota
mucho menor y por tanto vivir más desahogado en ése momento,
pero
cuidado con caer en el consumismo desproporcionado, ya que nos puede llevar
a un sobreendeudamiento sin darnos cuenta.